主题：买房还贷大有文章，看看哪种方式最适合你

曾几何时，“房奴”的字眼开始出现在我们的生活里，并且在我们的生活占很大的比重，会让我们的生活变得被动起来，是的，很多人都说房奴的日子不好过，买房本来是为了


提高生活质量的，结果省吃省穿的房奴日子生活质量还下降了。

房奴的痛苦生活主要原因有两点：一是买房没有量力而行，二是买房没有选对还贷方

式。不同的购房者有不同的经济现状，选择适合自己的房贷还款方式，即可享受有房一族的生活，又能当个快乐的房奴。 

第一种还贷方式： 等额本金 

借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还


款负担逐月递减。假如从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿


还银行本金1111 元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2029 元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。 

点评：这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群

(比如有些中年人). 

第二种还贷方式：等额本息

这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相

加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，


但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。举例来说，假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大

约还1636元。初始的两三年，1636 元中大约80%以上是归还银行的利息部分。 

点评：采用这种还款方式，每月还相同的数额，对借款人来说，操作相对简单，


每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经


济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作

机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。


但是，它也有缺陷，本金归还速度相对较慢，占用银行资金时间长，还款总利息较高。 

第三种还贷方式：按期付息还本 



借款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。

即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。 

点评：

这种方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾

向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊到几个月。 


第四种还贷方式：一次还本付息 


贷款期限在一年(含一年)以下的，到期一次还本付息，利随本清。现在，一年的期限有望最高

延长至5年。该方式一般只对小额短期贷款开放。 

点评：这种还款方式适应的人群面比较窄，必须注意的是，

它容易使借款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。 

第五种还贷方式： 等额递增、等额递减 

这两种还款方式都把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本
息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。 


以贷款10万元，期限10年为例，如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶

段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，


第三个两年每月还款额增加到1100 多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年需要还1300 多元每月，随后，每两年递减200元，直到最后一个两年减至每个月700多元。 


点评：等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人


群。如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。 

第六种还贷方式： 本金归还计划 


借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以



按月或按季度归还。假如从银行贷款20万元，15年期，采用等额本金还款，首个月本金为111
1 元左右，利息为918元。借款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还


款，数目递减。按照规定，借款人最少一次要还10个月的本金，为11110 元，超过1万元的限


制。下一次还本金不能超过一年时限。 

哇哈，我现在有公积金，是私企员工，月薪4000，选什么啊

  二套房的孩子我伤不起